Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Статья отражает начало подготовки общественного мнения к введению обязательного страхования автогражданской ответственности.

Российская газета, 26 июля 1997 г.

Автовладельцам готовят всеобщую страховую повинность

1558 просмотров

В абсолютном большинстве развитых стран страхование ответственности автовладельца обязательно, трудно представить себе ситуацию, когда водители столкнувшихся машин набрасываются друг на друга с кулаками, подкупают дорожную полицию и, прибегая к помощи бандитов, выбивают деньги на ремонт машины.

Будь такой закон принят, виновные и пострадавшие в дорожно-транспортных происшествиях вели бы себя более цивилизованно, зная, что все их убытки и расходы в результате дорожно-транспортного происшествия оплатят страховые компании.
О масштабах обязательного страхования автогражданской ответственности можно судить хотя бы по тому, что в 1995 году в 24 странах Западной Европы на эти цели было собрано 57 млрд. долл. США, что составляет 65% общей суммы страховых взносов по автотранспортному страхованию, остальные 35% приходятся на добровольное страхование. Самым крупным рынком является Германия, на которую приходится около четверти страховых сборов. Далее следуют Италия, Франция, Великобритания, Испания.
В переводе на юридический язык страхователем (то есть лицом, которое купило у страховой компании страховой полис) может быть автовладелец, отвечающий за нанесение вреда имуществу или здоровью третьих лиц. Интересы этих лиц и являются объектом страхования.
После введения обязательного страхования автогражданской ответственности, если таковое произойдет, законодательно должен быть назначен срок, в течение которого все автовладельцы обязаны заключить страховые договоры, то есть купить страховые полисы у уполномоченных на то страховых компаний.
Разумеется, автовладельцев интересует вопрос, сколько им придется платить за обязательную страховку. Анализируя практику добровольного страхования автогражданской ответственности, можно выделить несколько подходов, используемых российскими компаниями в определении страховых тарифов.

Берегись “чайника” на иномарке

Страховая сумма может зависеть и от страны — производителя транспортного средства. Сейчас владельцы иномарок вынуждены платить за добровольное страхование ответственности в среднем на 0,5% больше. Это связано с более высоким уровнем доходов владельцев иномарок, более частым пренебрежением ими Правил дорожного движения, большей мощностью двигателя иномарок по сравнению с отечественными автомобилями. Иногда страховой тариф учитывает и опыт водителя. Так, для водителя со стажем менее 2 лет страховой взнос может составлять 5% страховой суммы, а при водительском стаже более 2 лет — 3,5%.
В отличие от западноевропейских стран, где лимиты страхования, как правило, определены законодательно, в России предельная сумма страховой компенсации при добровольном страховании устанавливается договором клиента и компании и формулируется следующим образом: “…по договору страхования устанавливаются предельные суммы выплат страхового возмещения по каждому страховому случаю. Выплаты страхового возмещения на один страховой случай ни при каких обстоятельствах не могут превысить установленную величину лимита ответственности…”

За границей покойник может стать миллионером

В Бельгии, Франции, Ирландии, Люксембурге, Великобритании, Финляндии и Норвегии покрытие убытков физических лиц из-за нанесения вреда их здоровью или в случае смерти не ограничено. Более 36 млн. долларов составляет лимит ответственности в Швеции, более 10 млн. долл. — в Швейцарии, 1 млн. долл. — в Нидерландах, 880 тысяч долл. — в Италии, 580 тысяч долл. — в Германии,
113 тысяч долл. — в Испании.
Покрытие имущественного ущерба не ограничивается в Бельгии и Люксембурге. В других странах лимиты по имущественному ущербу варьируются от 36 млн. долл. в Швеции до 32 тысяч долл. в Испании. В Дании и Швейцарии — 2 млн. долл., в Австрии — 900 тыс. долл., во Франции — 511 тыс. долл., в Великобритании — 370 тыс. долл., в Германии — 231 тыс. долл.
Российская практика показывает, что средний размер страховки автогражданской ответственности составляет около 50 млн. рублей на один страховой случай, хотя владельцы автотранспортных средств пользуются страховками от 5 до 150 млн. рублей. Некоторые компании устанавливают лимиты своей ответственности в зависимости от числа пострадавших в ДТП. Так, при одном пострадавшем лимит может составлять 5000$, при двух — 8000$, при трех — 12000$. Отдельные лимиты устанавливаются на судебные издержки и на прочие затраты, предусмотренные договором.
Надо иметь в виду, что если расходы превысят лимит ответственности страховой компании, то клиенту придется выплачивать разницу из собственного кармана.
В условиях несовершенного законодательства и с учетом специфики деятельности отдельных страховщиков при составлении страхового договора было бы целесообразно включить подробный перечень страховых случаев, ответственность по которым несет страховая компания.

Кто заплатит за пьяного водителя

Обычно ответственность за ущерб исключается, если он возник вследствие:
— военных действий, военных мероприятий и их последствий, забастовок;
— умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителей, а также нарушений кем-либо из них установленных правил эксплуатации средств транспорта, правил противопожарной охраны и хранения огне- и взрывоопасных предметов;
— управления средством транспорта лицом, не имеющим на то прав, лицом, находящимся в состоянии опьянения или под воздействием наркотиков;
— использования транспортного средства для обучения, а также участия в соревнованиях на скорость или испытаний на прочность;
— непреодолимой силы или стихийного бедствия (урагана, ливневого дождя, снежной бури и т.д.).
В условиях полиса, как правило, оговаривается регион, в пределах которого действует страховое покрытие (территория страхования). Страховщик может не признать свою ответственность и при других обстоятельствах:
— если ущерб возник в результате умышленных действий страхователя — клиента, направленных на причинение вреда;
— в случае неустранения клиентом в срок, оговоренный страховщиком, обстоятельств, повышающих степень риска, на устранение которых указывал страховщик;
— в случае незаконных действий должностных лиц самой страховой компании.
Важное значение при заключении страхового договора имеет и порядок внесения страховых взносов (единовременно или в рассрочку). Нарушение порядка уплаты страховой премии в рассрочку, как правило, дает право страховой компании отказаться от своих обязательств.
При краже или вооруженном захвате автомобиля, по мнению большинства страховых компаний, страховое покрытие выплачиваться не должно.
Регистрация автомобилей в ГАИ после принятия закона должна проходить только при наличии договора страхования автогражданской ответственности. При покупке машины “с рук” новый владелец должен переоформить страховку на себя.

Дмитрий КОНОКОВ, начальник отдела Института независимых исследований организованных рынков;
Евгений ГЕРЖА,сотрудник отдела института

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »